Платежная система для сайта: что это такое и как ее выбрать

Любому владельцу интернет-магазина требуются услуги платежной системы, которая позволяет пользователям оперативно и комфортно оплачивать покупки. Рассказываем о самом главном в вопросах выбора ПС.

Как работает опция

С технической точки зрения процесс онлайн-оплаты реализуется так:

• На странице сайта пользователю предлагается выбрать способ оплаты. Когда он это сделает, его перебрасывает на сайт, шлюз или модуль платежной системы.

• Система генерирует ссылку для оплаты, при запросе на операцию по проведению платежа опираясь на данные об оформленном заказе.
• В открывшемся окне пользователь вводит необходимую информацию, проводит оплату, затем возвращается на сайт.
• Если оплата прошла успешно, платежная система оповещает магазин о том, что счет оплачен (статус заказа меняется на «Оплачен»).

После получения этого подтверждения магазин приступает к обработке заказа, а затем передает его на исполнение.

Какую платежную систему выбрать для сайта

Выбор зависит от различных факторов. Например, как вы себе представляете процесс оплаты заказов на вашем сайте?

• Если покупатели будут расплачиваться только картами банков прямо с сайта — то это интернет-эквайринг.
• Если оплата проводится с помощью не только банковских карт, но и электронных кошельков, и другими способами — используются:
  • платежный шлюз (никак не контактирует с денежными средствами);
  • агрегатор (отдельная кредитная организация).

Рассмотрим подробнее каждую из систем.

Интернет-эквайринг

Процесс работы с этой системой следующий. На вашем сайте в ходе проведения оплаты формируется особый интерфейс, где покупатель вводит данные своей карты. Средства с карты поступают через процессинговый центр в банк, где открыт ваш счет (перед этим запрос на движение денег проходит через банк, где открыта карта покупателя).

С точки зрения пользователя этот процесс выглядит так:

• Он нажимает на кнопку «Оплатить/Оформить заказ».

• Попадает на страницу с формой оплаты, где вводит данные карты. Традиционно это номер, срок действия, CVV или CVC-код.

• По запросу системы, если нужно, вводит код подтверждения, пришедший из SMS. Затем возвращается на сайт либо автоматически, либо при нажатии соответствующей кнопки.

Все, что нужно сделать вам, если вы выбрали такую систему платежей, — создать и поддерживать на ресурсе работу соответствующей технической инфраструктуры.

Минусы тоже связаны с официальным оформлением. Вы должны быть юридическим лицом или ИП. И придется потратить время на сбор, рассмотрение документов, а также платить немалую комиссию, при этом самостоятельно настраивать и поддерживать работу инфраструктуры эквайринга. Важно учесть, что в РФ не у всех банков есть собственные процессинговые центры, и следить за тем, какие условия вам предложат.

Платежный шлюз

Шлюз, PSP Gateway (расшифровывается как Payment Service Provider Gateway), — это программный модуль, который не «контактирует» напрямую с денежными средствами. Он только формирует их движение: при помощи единого протокола взаимодействия обрабатывает транзакции и обеспечивает маршрутизацию платежей, т. е. прохождение от онлайн-магазина в банк-эквайер (или к иному поставщику услуг интернет-эквайринга).

Поскольку финансово-расчетной функции шлюз не имеет, его можно назвать интегратором платежных решений, программой-посредником, через которую денежные средства покупателей поступают из банка в банк.

В России популярны следующие шлюзы:

• Assist
• UCS (продукт United Card Services — крупнейшей в РФ независимой процессинговой компании)
• PayOnline (считается одним из самых удобных в отношении интерфейса)
• CyberPlat
• Uniteller
• «ВсеПлатежи»

Оплата заказов проводится по алгоритму:

1. Покупатель вводит в веб-интерфейсе на сайте реквизиты платежа или другие платежные данные.
2. Эти сведения о транзакции передаются в платежный шлюз, а он направляет их в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер отсылает в платежную систему (Mastercard, VISA и пр.) информационный, он же авторизационный, запрос.
4. Если банк-эмитент получает этот запрос, он посылает в ответ код авторизации. Наличие кода позволяет платежной системе совершить сделку.
5. Код попадает в платежный шлюз. Оттуда вы получаете отчет с результатом авторизации.
6. Если авторизация прошла благополучно, транзакция считается совершенной, т. е. в какой-то момент средства списываются с карты плательщика и поступают на ваш счет. Уже до этого вы можете приступать к предоставлению услуги или отгрузке товара.

Из преимуществ системы можно назвать гарантию безопасности (информация при переходе через шлюз шифруется, если выполняются требования PCI DSS), общее снижение рисков для плательщика (система не собирает, а просто перенаправляет платежи), ускорение процесса оплаты.

Кроме того, вы можете самостоятельно настраивать такую платежную систему — например, использовать один и тот же интерфейс для того, чтобы проводить платежи сразу через несколько банков и платежных систем. Если одно финансовое учреждение откажется принимать платеж, произойдет его перенаправление на другое.

Главный недостаток шлюза — принцип двойных поборов. На странице сайта находится перечень ссылок для оплаты заказов через разные платежные системы, и для каждой из этих систем придется подключать опцию отдельно. То есть, если вы хотите принимать платежи через банковские карты и «ЮМоney», вам нужно будет подписать контракт с банком, контракт с «ЮМоney», а затем подключать для обоих опцию проведения оплаты через шлюз (что достаточно утомительно и иногда платно).

Помимо типовых комиссий и абонентских плат, здесь придется платить комиссию шлюзу как отдельному поставщику услуг. Зависит она от величины оборота вашего интернет-магазина — оплачивается по факту совершения каждой сделки.

Платежный агрегатор

Эта система также позволяет проводить оплату заказов несколькими способами, но деньги проходят непосредственно через агрегатор — автономную кредитную организацию небанковского профиля.

К агрегаторам относятся системы электронных денег («ЮМоney», Webmoney), платежных терминалов (Qiwi), мобильных платежей (для пополнения счета на телефоне), а также системы платежей через банк. Наиболее известные поставщики услуги — ЮKassa, PayKeeper, PayAnyWay, Robokassa.

Процесс сотрудничества с агрегатором выглядит так:

• Вы составляете перечень нужных методов оплаты заказов (банковские карты, электронные кошельки и др.).
• Заключаете договор с интегратором.
• Устанавливаете на сайте плагин.
• Пользователь, заказавший на сайте товар, при нажатии на кнопку «Оплатить» получает возможность выбрать способ оплаты (на скриншоте показан вариант дизайна формы для заказа).

• Пользователь выбирает нужный способ, вводит требуемые сведения (на скриншоте показана форма оплаты для агрегатора Robokassa, куда можно попасть со страницы, показанной на скриншоте из п. 4).

• Процессы оплаты полностью контролирует агрегатор. После чего присылает вам подтверждение, что деньги пользователя списаны и поступили на счет веб-магазина.

Преимуществами принципа являются простота использования (можно установить на сайте один из множества готовых настраиваемых модулей) и 2 варианта оплаты услуг агрегатора — за фиксированный процент с продаж или за абонентскую плату. На размер комиссии влияют тип вашего бизнеса, оборот магазина и выбор способа оплаты.

Из недостатков нельзя не отметить относительно низкий уровень безопасности (шифрование часто не предусмотрено, поэтому агрегаторы обычно применяют в малом и среднем бизнесе, где нет крупных платежей) и риски задержки оплаты из-за того, что агрегатор, получив деньги от покупателя, сам выбирает время и дату выплаты. Кроме того, у каждого агрегатора могут быть дополнительные индивидуальные недостатки. Так, PayAnyWay не работает с физлицами.

Требования к подключению ПС

Операторы платежных систем сотрудничают только с сайтами, которые соответствуют их требованиям. В число таких требований традиционно входят:

• Расположение веб-магазина на рабочем (не тестовом) домене не ниже второго уровня, вида shop.site-name.ru. Все страницы сайта находятся на одном доменном имени.
• Статический IP-адрес сайта.
• Платный постоянный хостинг.
• Наличие SSL-сертификата и других гарантий защиты персональных данных пользователей.
• Отсутствие нерабочих внутренних ссылок.
• Наличие на сайте базовых данных о вашей компании или ИП — наименование, реквизиты, адреса офиса (магазина), пунктов вывоза.
• Наличие контента на всех страницах, во всех разделах сайта. В том числе подробные описания товаров или услуг, которые вы предоставляете покупателям.
• Соответствие характеристик товаров и услуг (и самого сайта) требованиям законодательства.
• Указание цен в национальной валюте.
• Наличие четкой инструкции для покупателя, где описаны условия совершения заказа, доставки, возврата денежных средств.

Перечень доработок, которые требуются сайту, операторы ПС обычно направляют подавшим заявку ритейлерам. Если исправить недостатки на сайте, можно снова подать заявку на подключение платежной системы.

Ключевые принципы выбора ПС

Советуем обратить внимание на следующие особенности:

• Работает ли интересующая вас платежная система в странах или регионах РФ, где территориально находятся ваши клиенты.
• Требуется ли открывать отдельный счет или выполнять иные специфические требования ПС.
• Нет ли проблем с техническими условиями и особенностями установки ПС (иногда ее подключают как модуль или плагин, иногда вносятся изменения в код).
• Сколько по факту составит сумма платежей за подключение и использование ПС (процент комиссии с каждой транзакции придется закладывать в цены).
• Как выводятся получаемые средства — обналичиваются удобным способом, переводятся на расчетный банковский счет и др.
• Удобен ли интерфейс платежной системы — легко ли его настраивать, получится ли добавить ваш логотип, может ли пользователь разобраться в нем интуитивно и т. п.
• Каков уровень качества техподдержки ПС — есть ли бесплатная горячая линия, как долго оператор отвечает в чате, как быстро служба реагирует на запросы клиентов.

Общего совета по выбору ПС нет. Окончательное решение принимаете только вы.

Кстати, знайте, что, какую бы систему вы ни выбрали, проблем с ее установкой на сайте у вас не будет, если вы доверите это профессионалу. Хорошие подрядчики работают с любыми платежными системами, какие захочет использовать заказчик.